财经新闻网消息：
翻译”：[{“text”：”\n11月22日，中国人保财险、平安财险、中国太保财保、中国人寿财险、中华联合财险、阳光财保、大
地保险、太平财保八大财险龙头企业签署《车险合规管理自律公约》的消息传出，引发市场广泛关注。在马太效应显著的车险市场，八大财险公司占据了近百分之九十的市场份额，其规范市场秩序、严格控制手续费的主动性对市场来说当然非常重要。\n
\\n\n从过去
与监管部门玩“猫捉老鼠游戏”，到现在主动规范，从过去强调规模到今天强调承保利润，巨大变化的背后，是财产保险公司在发展理念上的不断演变......\n
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01\n
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八大财险公司自主缔结自律公约，主动规范车险市场秩序\n
\\n与汽车保险自律公约不同\n
很多地方都是根据市场占有率来确定手续费率上限的，这次流传的八大财险公司自律公约版本，对手续费率没有明确的划分，但在概念上要求的频率相同：\n
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摒弃规模霸主，树立高质量发展理念\n
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根据自律公约，签约企业不应盲目追求市场规模，而应“树立高质量发展观，严格履行内控合规、风险控制责任”。 转变保费规模和市场份额取向，树立效率管理合规的经营理念，推动车险高质量发展。\n
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严格实行报办与银行一体化，车险手续费比例不得超过申请审批、备案上限\n
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自律公约还要求签约企业严格执行“报银一体化”，并在此基础上充分发展市场竞争。公约规定，“签约公司应当在符合监管要求的前提下，根据各自经营情况充分开展市场竞争，给予消费者更多自主选择的权利”。具体来说，它包括以下三个要求：\n
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（一）严格执行车辆保险条款和费率的有关规定管理，严禁报告条款和费率不一致，不得因各种原因扩大或者缩小保险责任，不得随意变更报批的条款和费率。\n
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（二）不得偏离精算定价依据，以低于成本的价格销售车险产品，进行不正当竞争。\n
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（三）车险手续费比例不得超过申请核准和备案上限。\n
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全面加强车险费用内部管理，不虚列“会议费”、“咨询费”、“服务费”等业务和管理费科目套利。\n
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公约还要求签约公司全面加强车险费用内部管理，主要通过以下几个方面：\n
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（一）加强成本预算、审批、会计、审计等内控管理，根据实际情况列出各项经营管理费用，确保企业财务数据真实、准确、完整。不得通过直营业务、虚假上市、中介等方式套利手续费。不得通过虚假列示“会议费”、“咨询费”、“服务费”等业务和管理费账户来套利费用。\n
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（二）对于在保险销售过程中支付给保险中介人的费用，应坚持实质重于形式的原则，如实记入“手续费支出”账目。汽车保险销售过程中发生的费用，与汽车保险销售收入或销售保单数量挂钩的，不计入营业费、管理费等其他账户。\n
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（三）严格执行有关规定和会计准则，实事求是、符合实际的财务处理，不得调整同一集团内不同时期、不同地区、不同保险类型、同一集团内不同分支机构、不同子公司之间的费用，或者违反规定签订再保险合同， 不得无理拖延或提前记录费用。\n
\\n（D） 总公司和省级公司\n
同级不开展销售活动的，不得在总公司和省级公司同级开展销售费用。总公司与省公司同级开展销售活动的，销售费用应分摊至保险业务所在分公司。与总公司与同级省公司发生的具体业务发展脱钩的房租、水电费支出、管理人员工资绩效等固定成本支出，应在会计支出准则中细列，并在向监管部门报送数据时，在总公司与同级省公司的“业务和管理费用”账户中反映定期统计查询系统。\n
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加强中介渠道管控，不向不具备合法资质的机构支付或者间接缴纳车险费\n
《公约》明确，“签约公司应当严格把控车险中介业务的合规性，履行中介机构和个人的授权管理责任，不得委托未取得合法资质的机构从事保险销售活动，不得支付或\n
间接向不具备法律资质的机构支付车险手续费，不得委托或者允许合作中介机构将车险代理权委托给其他机构。\n
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加强安全、服务和人员管理，要求摩托车、商用车等高风险车辆不得拒收\n
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《公约》第十条规定，承包公司应当做好各类机动车的保险保障工作，高度重视摩托车、商用车等高风险车辆的保险承保服务，不得拒绝投保、拒绝投保强制交通保险或者变相捆绑商业保险。 确保所有保险都应有保障，积极承保摩托车、商用车等高风险车辆的商业保险，促进商业保险。\n
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《公约》第十一条规定，签约公司应当加强对汽车保险增值服务的管控，切实维护消费者的合法权益，提高汽车保险服务水平。不得以退回、赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物商品、积分兑换保费、积分换货等方式给予投保人或被保险人非保险合同约定的给付或承诺给予。\n
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《公约》第十二条也从人事管理入手，规定承包公司应当加强对各级员工的管理，建立完善的监督检查和处理机制。加强对员工的合规教育、持续培训、严格监督，使其严格按照法律法规和自律公约开展业务。对企业发展过程中的违法、不合规、违规行为，要立即纠正，对违反法律法规和自律规范的，要坚决查处。\n
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02\n
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车险综合成本率飙升，保险公司更倾向于在冲刺业绩关键时刻严格控制手续费\n
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年末，财险公司冲刺业绩的关键时间节点，防止各险种手续费率飙升成为监管部门和市场的共同任务。这无疑是八大财险公司发起签署《车险自律公约》的重要背景之一。\n
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可以看出，2023年，财险部门针对车险市场发布的两大文件，几乎全部在关键业务节点发布。\n
\\n首先，\n
6月中旬印发的《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》（财险部函〔2023〕192号）从严禁保险公司盲目抢规模、抢股、向分支机构下达不切实际的保费增长任务等五个方面规范车险市场秩序。 并要求保险公司不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售汽车保险产品。\n
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彼时，正值财险公司冲刺半年业绩的关键时刻，市场上车险手续费费率呈明显上升趋势，部分地区甚至接近35%。针对这一情况，在各地监管部门大幅降低手续费率竞争力度的同时，财保部也出台了此文件。\n
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二是9月初印发的《关于加强车险费用管理的通知》（金办函〔2023〕450号）要求各监管局和财产保险公司从十个方面全面加强车险费用管控。内容与192号文不同，但内核高度一致，是车险全面改革及其“报银结合”精神的延续。\n
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这份通知是在9月初发布的，正值三季度末的关键时刻，显然要“防患于未然”。\n
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据业内交易所数据显示，截至10月底，行业车险综合成本率已达到98.8%左右，全行业实现原保保费收入7036亿元，而承保利润仅为81亿元左右。\n
其中，中国人保财产保险59亿元，平安财产保险约39亿元，中国太保财产保险约10亿元\n
人寿财产险约2亿元，中联约3亿元......前五大财产险公司的承保利润之和已超过行业整体水平，表明其他财产和意外伤害保险公司的车险业务整体遭受了承保损失。\n
\\n当然，在增加的背后\n成本率，
赔付率上升是有原因的——新冠疫情防控措施解除后，人们的出行水平明显提高，车险概率也随之增加。正是因为赔付率的提高，财险公司才不得不在控制手续费率上下更大的力度。\n
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03\n
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从监管主导到自发保险公司，财产保险公司的发展理念发生了巨大变化\n
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通过以上分析，不难发现，过去市场秩序的监管往往是以监管为主导的，但近期八大财险公司缔结的车险自律公约，是保险公司的自发行为——财产保险公司从被动监管到主动监管， 《汇宝天下》认为，这恰恰是这次自律大会最深刻的意义所在。\n
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回顾国内车险的发展历程，监管者与市场主体之间一直充斥着大量的“猫捉老鼠游戏”，长期以来，车险市场陷入“乱与死”的谜题，徘徊在“乱象”与“治理”之间。\n
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直到2018年，车险行业才开始实行“报银合一”，彻底改变了这一局面。2018年8月1日，对于很多从事车险业务的人来说，注定是一个难忘的日子，因为从这一天起，“车险产品与费率的融合”将正式实施。此后，对保险公司费用的监管控制大大加强，保险公司车险的成本率大幅降低，在承保利润提高的同时，保险公司开始投入更多费用来改善客户体验和风险控制，从而促进行业真正健康发展。\n
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截至2020年9月19日，车险全面改革正式全面实施，进一步巩固了“报银一体化”成果。此次改革的核心内容之一，就是借鉴国际经验，将预定的附加费率从35%降低到25%，从而惠及消费者，同时有计划地提高车险行业整体赔付率。\n
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从2018年到2020年，再到现在，通过深化改革，严格控制手续费的理念似乎已经深入行业骨髓，自律公约的缔结无疑是一个证明——无需监管，行业协会带头，市场主体自身对维护市场秩序意识清晰。\n
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业内人士坦言，近年来，财险公司逐渐摒弃了原有只注重规模而不注重质量的粗放式发展模式，逐步适应了股市的逻辑，而公司内部的考核也更加注重承保利润指标，因此财险公司在控制手续费方面具有很强的主动性。\n
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当然，这也离不开持续数年的“严格监管”，在新的市场环境下，保险公司也更加注重合规。\n
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2023年，除了上面提到的两份文件外，就没有了，两份文件的核心高度一致，核心还是强调报银融合、严格控制手续费等。\n
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与此形成鲜明对比的是，在寿险领域，监管部门仍在发布业务和渠道方面的文件，而前段时间，它率先对银保渠道实施了“报银一体化”，并表示未来将扩展到个人生成、经济代理等渠道。\n
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