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截至目前，龙耿所购买的产品已经损失了5%，但他仍然坚定地选择继续购买个人养老基金产品。 “退休护理产品本质上注重中长期回报，现在是增加职位的好时机。”
等了一年，金融从业者老潘决定今年购买个人养老保险产品。 保证回报率为2.5%，保费缴付十年。 退休后，您可以一次性或分期领取。 “我注重稳定性，而保险正好符合我的要求。”
作为增加养老金储备的重要制度安排，个人养老金制度实施一年来，吸引了超过5000万人开户，个人养老金产品种类扩大到700多种。仍然存在开立账户数量明显大于存入资金的账户数量，且存入资金存入后也没有进行任何投资的现象。 如何解决这一“怪现象”是当前急需解决的问题。
产品不断拓展
2022年11月25日，人力资源社会保障部、财政部、税务总局确定了个人养老金36个试点城市（地区）名单，标志着我国个人养老金业务正式进入实施阶段。
目前，已有23家银行可以开立个人养老金账户，账户可通过线上或线下渠道正式开户。 根据不同基数的工资计算，如果投资上限为每年12000元，当年可开设个人养老金税收抵免范围为360元至5400元。
记者从业内获得的最新数据显示，在银行、理财子公司、基金、保险等金融机构的大力推动下，资本账户开立数量快速增长，迄今已突破5000万户。
与此同时，个人养老金“货架”不断更新。 记者通过全国社会保险公共服务平台查询，截至今年11月底，个人养老产品目录已增至745个。其中，储蓄产品465个，基金产品162个，保险产品99个， 19款理财产品。
此前，人力资源社会保障部相关负责人透露，将根据首批城市或地区的情况，进一步完善个人养老金配套政策，吸引更多人参与，并在全国范围内实施推广。 此消息引发市场对个人养老金政策的期待，不少银行渠道开始积极准备非试点地区个人养老金账户预开，希望抓住政策落地的机会。
广东、湖南等非试点城市银行内部员工向国际金融报记者透露，当地各大银行纷纷推出预约奖励活动，积极推广预约开立个人养老金账户功能。 各大基金公司也摩拳擦掌，积极布局，从产品和投教两方面着力，为扩大试点城市名单做好充分准备。
盈利不及预期
面对上百种眼花缭乱的个人养老产品，小蒋优先选择了基金产品，因为基金的收益比保险和储蓄更高。 “除了省税之外，我还希望购买基金能够获得更好的回报。”
实际的回报率让以肖江为代表的养老目标基金投资者感到失望。 “目前我买的两只基金的亏损都在10%左右，已经快赶上节税了，这与我之前的预期严重不符。”
事实上，养老基金亏损是司空见惯的事情。 东方财富数据显示，截至2023年11月27日，包括今年新设立的产品在内，实现正收益的个人养老基金仅有十几只。 其中，回报率最高的是平安稳定养老金一年期控股（FOF）Y，成立以来总回报率为2.73%，还有两只中国基金产品回报率超过2%。
亏损的个人养老基金产品超过150个，其中8个产品亏损超过10%。 亏损最大的是中欧远见养老金2050五年持有（FOF）Y，成立以来收益率为-13.37%。 亏损在5%至10%之间的产品有54种。
与小江不同，龙耿对于目前基金产品的亏损持“宽容”的态度。 他认为，“目前5%的损失只是暂时的，收益必须延续到中长期”。 因此，今年他会继续购买养老基金产品，但会在产品选择上做更多的研究。
拍拍网财富管理合伙人姚旭升告诉国际金融报记者，养老基金本质上是FOF（基金中的基金），将募集资金分散到不同的股票基金和债券基金中进行组合。 投资。 今年以来，权益类资产整体表现低迷，拖累个人养老基金产品业绩。
“面对暂时的损失，投资者无需过于担心。” 姚旭升认为，个人养老基金属于长期投资，短期市场波动带来的浮亏不会影响未来长期业绩。 同时，当养老基金遭受损失时，往往是市场处于相对底部区域的时期，这是一个很好的投资机会。 “养老基金的风险控制标准将进一步提高，减少净值波动，实现更稳定的投资体验。”
“养老基金为投资者提供了更加多元化的投资范围。” 姚旭升建议，投资者在选择养老金投资产品时，应提前主动分析自己的收入水平、风险偏好、资金状况和投资目标。 对于愿意承担一定风险和波动，希望通过长期持有获得稳定收益的投资者来说，基金产品更适合。
保险产品广受欢迎
40多岁的老潘观望了一年，购买了养老保险产品。
“保险安全稳定，虽然回报率不高，但能持续增长，靠谱！” 老潘告诉记者，他购买的个人养老保险产品是万能账户年金产品，保证收益为2.5%。 ，每年缴费12000元，累计缴费十年后，退休后可一次性领取或分期领取。 “保费不多，但养老保险产品的预定利率是复利，经过20年到30年的积累，仍然是一大笔钱。”
老潘在一定程度上也代表了很多80后、有家庭的用户的选择。
据了解，近百种个人养老保险产品中，有专属商业养老保险、个人税延养老保险、年金保险、养老保险、万能保险等产品也正在逐步进入名单。
个人养老保险产品的回报率也相当可观。 从首批参与个人养老的八款专属商业养老保险产品来看，2022年结算利率均表现良好，超过4%，进取账户全部超过5%。 此外，大部分稳健账户的保证利率都超过2%，最高可达3%。 保证收益也是保险在四类个人养老产品中的优势。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原副主任、教授朱俊生特别指出，在参与养老金融的机构中，只有保险机构才能开发和销售终身年金产品。 因此，保险业应充分发挥在寿险表和精算方面的优势，以及以往提供年金服务积累的经验，在养老金支付过程中发挥积极作用。
此外，专属商业养老保险近期也传来好消息。 10月25日，国家金融监管总局发布《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。 兴业证券认为，预计约有30家保险公司符合条件参与该业务。 “随着专属商业养老保险产品和销售渠道的拓展，预计将有更多产品纳入个人养老金目录，这不仅将促进个人养老金制度的发展，也将刺激储蓄业务的增长在保险公司的银保渠道。”
专属养老保险试点自2022年3月启动以来，业务进展总体平稳，社会反响良好。 截至2023年9月底，累计承保专属商业养老保险63.7万份，累计保费81.6亿元。 其中，新产业、新业态、灵活用工人员保险保单约7.9万份。
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