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“收入合同上白纸黑字写着，绝对有保障。” 12月5日，某国有大行相关工作人员在向华夏时报记者介绍好起点保险产品时表示。
上述工作人员表示，好起点产品将于1月份开始正式抵扣，目前处于预保阶段。 该产品保证资金的同时还可以锁定最低1.4%-1.5%的利润。 但同时他也提醒：“每个分店单次发货的产品额度有限，如果想购买保险，需要提前锁定额度。”
距离2024年还有不到一个月的时间，“开门红”活动陆续启动。 华夏时报记者走访多家银行后发现，与往年上调存款利率、送优惠券等方式吸引储户不同，今年各大国有银行和股份制银行更加注重销售存款。保险和财务管理。
“从中期收入来看，保险产品主推是保险产品主推。” 12月4日，一位股份制银行工作人员告诉华夏时报记者，存款方面，主要促销的是低成本存款，即一年期定期存款。 产品。
保险仍是热门产品，有“良好开端”
今年以来，银行客户经理对保险销售的态度经历了三次情绪起伏：从年初的“疯狂”到下半年的“平静”，再到年底的“热情复活”今年的。
今年8月下旬，为防止保险公司以高额手续费换取保费，国家金融监督管理局向多家人身保险公司发出通知，规范银行保险业务手续费等问题。
其中，要求保险公司细化和完善收费结构，列出佣金上限并实行佣金费用“银行统一报告”，坚决杜绝银行保险“小账户”。
此后，多家保险公司接到了监管部门的要求。 保险公司应根据产品变更后重新申报的手续费与银行签订合作协议。
工商银行北京分行一位客户经理告诉华夏时报记者，10月份部分保险产品暂停营业，但现在产品已逐步重新受理。
“降低佣金肯定会打击销售热情，但目前理财业务仍然依赖保险，今年资金更加困难。” 招商银行一名工作人员告诉华夏时报记者，收入占比最高的仍然是保险。 的。
与此同时，记者从某国有大行工作人员处获悉，自12月1日正式开启预售以来，多地分行已将营业时间调整至6点30分，以实现双倍登记客户。进步。 等到8点就可以直接在系统里抢购商品。
该大行河南省分行一名工作人员表示，单次缴费保险金额紧张，各分行情况不同。 所在网点客户购买一次性保险的意愿较强。
“存款利率下降，客户对保险的接受程度逐渐提高。” 上述国有大行一名工作人员表示。
目前，“保本保息”、“锁定利率”已成为银行销售的保险产品的主要卖点。 在接受华夏时报记者采访时，多位理财经理提到“保本保息”，并介绍了该产品的复利计算方法。
上海一家股份制银行分行的客户经理告诉华夏时报记者：“由于合规要求，我们现在不能告诉客户利率，只能告诉客户现金价值，但本质上是保本的，以后还会有利息。”一定的最低利率。 ”
同时她表示，开门红期一直是销售的关键期，可能占到一年销售额的三分之二。 筹备工作于11月开始，次年3月31日结束。
国泰君安非银分析师刘新奇在研报中表示，随着存款利率跌破3%，居民对收益有保障的保险储蓄产品需求持续旺盛，产品预定利率的变化不会改变储蓄的确定性。保险回报。 由于稀缺性，储蓄保险将继续带动新寿险业务价值的增长。
银行代理业务变化
一般来说，在银行的收入体系中，自营理财和结构性存款的收入是最低的； 贵金属、代理基金、代理理财、代理保险的收入都比较可观，其中保险的收入贡献，在各类寄售产品中排名前列。
尤其是近两年，受资本市场波动影响，代理资金同比有所下降，但代理保险收入却起到了显着的支撑作用。
“今年基金销售不太理想。” 北京多家银行财务负责人向华夏时报记者发表了类似言论。 相比之下，“保险一直是销售的重点”。
例如，招行代理保险收入占理财手续费及佣金收入的比重近两年持续提升，从2020年的19.43%增至2022年的41.1%，占比接近一半； 平安银行2023年一季报显示，其代理保险收入13.18亿元，同比增长83.8%。
同时，从年报中可以看出，2022年邮储银行代理业务增长十分可观，实现同比增长34.64%，收入167.99亿元。
邮储银行表示，加快财富管理转型升级，提升专业化、差异化的客户资产配置能力，代理保险等业务收入实现快速增长。 期缴保费的比例也在进一步增加。 数据显示，代理长期保费新保费762.7亿元，占新保费的28.50%，同比提升8.66个百分点。
此外，今年上半年，不少业务基础较低的城乡商业银行手续费及佣金净收入大幅增长。 不少人提到了保险业务增长的积极影响，这在一定程度上抵消了理财和基金代理销售的下滑。 。
例如，2023年上半年，张家港银行因代理理财和保险手续费收入增加，实现代理业务手续费收入增长40%以上。
此前，中国银行研究院研究员杜阳向华夏时报记者表示，保险代理业务也是银行发展综合金融服务、巩固客户基础的重要渠道。 中长期来看，费率下调将推动保险代理业务由价格竞争转向质量竞争，有利于该业务长期可持续发展。
同时，在基金销售方面，银行渠道一直是基金销售的绝对主力。 但银行渠道占比近两年呈下降趋势。 一些在代理资金数量上占据绝对优势的银行今年上半年也表现平平。 。
今年以来，多家银行纷纷发布公告，开展代理基金认购和定投费率优惠活动，折扣普遍为100折。
以股份制银行为例。 10月9日，该行发布公告称，为更好地服务代销公募基金客户，经与相关基金管理人协商，决定对部分证券投资基金给予优惠费率。 10月9日至12月31日，投资者通过银行柜台、网上银行、手机银行渠道认购并定投“东方红医疗升级”、“大成消费主题”、“华夏安泰对冲策略3个月定仓”和“场景“顺长城量化对冲3个月”基金产品享受前端申购及定投利率10%优惠。
“从银行自身发展来看，银行目前需要扩大多元化收入，应对低息差环境带来的挑战。” 杜阳告诉华夏时报记者。
总体而言，业内人士认为，居民财富保值增值的愿望将始终存在，对理财、保险、基金等产品的需求不会改变。
“居民财富保值增值的朴素愿望一直存在，应该得到充分满足和尊重。” 今年10月17日，在“2023银行家金融创新论坛”上，中信银行财富管理部总经理王洪东表示，通过银行理财产品获得稳定收益、通过保险产品获得风险保障的需求，而通过公募基金获取超额收益不仅不会改变，还会进一步增长。 ”
杜阳告诉华夏时报记者，代销业务是一种低风险、低成本的中间业务。 是银行实现轻量化转型的重要抓手。 也是满足客户多元化、个性化金融需求的重要手段，有助于实现银行经营可持续发展。
无论何种产品，在杜阳看来，银行在开展代理销售的同时，还必须完善代理业务的内部管理制度，强化勤勉尽责的义务。 银行必须对代销产品的代理机构的资信状况、经营管理能力、市场投资能力、风险应对能力等进行尽职调查。 同时，还要加强产品销售的适当性管理，保护投资者权益。 银行不应承诺保护投资者的权益。 应在销售过程中加强投资者引导，根据客户的风险程度推荐合适的代销产品，并告知投资者相应的风险，培养良好的投资理念。
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