财经新闻网消息：
介质卷 03.1011:45
中国基金报记者 方莉 张雁北
目前，多家银行个人信用贷款利率下限已进入“3%”区间。 有的还出现了以“2%”为前缀的利率，有的银行提供的额度高达100万元。
受访者表示，市场利率中枢的持续下移，为银行下调消费贷款利率打开了空间。 在银行授信额度相对充足的情况下，事件营销对个人按揭贷款和企业贷款的促进作用有限。 个人消费贷款成为重点营销产品，价格竞争日趋激烈。
专业人士提醒投资者，参与消费贷时，投资者需谨慎选择，理性借贷，量力而行，避免不必要的金融风险，切不可借消费贷进行投资。
消费贷款利率破“3”
通过采访咨询，记者发现，“降息、提高授信额度”近期成为银行推广消费贷款的重点。 使用团购、发放优惠券后，部分银行的个人信用消费贷款利率甚至可以降至3%以下。
其贷款产品“宁来花”近日上线活动。 新用户首笔贷款年化利率（单利）达到2.98%，最高贷款金额20万元。
宁波银行还针对部分特定单位员工开展普惠金融活动。 具体来说，申请专属免年费龙年储蓄卡，提供个人最高80万元、夫妻最高150万元的低息家庭应急资金限额。 年利率低至2.98%。 新客户有机会获得2.7%冰点利率，先息后本，纯利息，按日计算利息，随借随还。
近期推出“白领贷”，普通客户年利率（单利）为3.96%-9.72%。 平安银行个人贷款公众号的一篇文章显示，将对优质客户发放优惠券。 使用优惠券后，年利率（单利）可低至2.88%，最高限额可达100万元。 纯信用，无抵押，随借随还，不使用不计息。
另一家城商行推出的消费贷款产品也根据客户资质和风险水平综合确定利率，年利率下限为3.75%。 该财务经理告诉记者，针对少数优质客户，发放优惠券，包括利率优惠券和免息券，可以在取款时使用，享受折扣。 客户使用优惠券后，贷款利率可低至2.8%。
除城市商业银行、股份制银行外，部分国有大型银行已将个人信用消费贷款利率下限调整至“3”区间。 例如，推出“惠民贷新客户喜迎新年，为新年添好运”活动，最高授信额度达80万元，优惠利率低至3%。 年初推出年利率低至3%的闪贷，迎接龙年春节福利消费活动，目前活动仍在持续进行中。
对此，格商理财研究员毕孟硕表示，银行消费贷款利率下调主要有两个原因。 首先，银行之间的竞争比较激烈。 由于金融市场的不断发展和竞争的加剧，增量客户相对稀少。 为了争夺现有客户，银行之间的竞争日趋激烈。 降息成为吸引客户的“秘诀”。 其次，政策导向影响利率调整。 政府通过引导银行降低贷款利率来促进消费和经济增长。
普益标准研究员张涛认为，当前消费贷款利率下行趋势受多重因素影响。 一是调控引导市场利率适当下降，有利于消费加速复苏。 去年9月，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》。 “满足居民合理消费信贷需求”、“降低消费金融成本”等要求加快了金融机构降低消费贷款利率的步伐； 其次，为应对房贷增长乏力带来的业绩压力以及多家银行积极推广消费贷款业务，消费贷款利率在激烈的竞争环境下持续下降。 与此同时，市场利率中心的持续下移也为银行降低消费贷款利率打开了空间。 。
“银行授信额度相对充足，事件营销对个人按揭贷款和企业贷款的促进作用有限。个人消费贷款成为重点营销产品，银行之间的价格竞争日益激烈。” 数字技术研究院分析师刘银平强调，“目前各银行消费贷款利率最低可以在3%左右。个别银行消费贷款利率低至以下的情况并不常见。” 3%。他们可能对客户有更高的要求或者有时间限制。”
利率下降空间或有限
此类贷款的利率会继续下降吗？ 不少理财研究者认为，目前银行提供的“高额、低利率”消费贷款可能是短期的，未来利率下降的空间有限。
毕孟硕认为，不少银行不仅降低了利率，还提高了消费贷款限额，以增强整体竞争力。 然而，对于银行来说，降低利率可能会影响其利润率，这就需要在成本和利润之间找到平衡。 因此，利率一再下降的方式并不符合高质量可持续发展的目标。 贷款利率也与政策利率密切相关。 虽然政策利率仍有下行空间，但长期来看已经处于底部。
“从长远来看，当前的‘高额度、低利率’是短期行为，过度定价行为长期不可持续，预计利率下行空间有限。” 张涛也认为，市场上极低的贷款利率只能被视为一种抢占客户的阶段性促销方法。 我从一些银行了解到，有些银行做这项业务是靠补贴的。 利率不可能一直这么低，也不是所有客户都能享受这么低的利率。 另一方面，在宏观政策支持下，经营状况、居民就业和收入持续改善，消费回升带动相关金融服务需求增长。 市场供需的博弈也可能制约消费贷款利率的下行空间。
拍拍网财富管理合伙人王璞秀表示，从统计数据来看，在多重因素推动下，银行消费贷款利率不断下降。 主要原因有两个：一方面，为应对复杂的内外经济环境，宏观经济政策更加积极，导致市场利率中枢持续下移； 另一方面，受市场竞争影响，银行间竞争激烈。 “未来消费贷款利率还会进一步下降吗？以锚定为主的LPR利率会不会进一步下降？否则的话，消费贷款利率下降的空间就很小了。”
不过，刘银平认为，央行将继续推动社会融资综合成本稳步下降，未来消费贷款利率仍有一定下行空间。
投资者办理消费贷不宜盲目
目前消费贷款利率虽然有吸引力，但参与时也要注意风险，量力而行，不要盲目跟风，更不能借消费贷款进行投资。
“对于投资者来说，最重要的风险之一是债务风险。 由于其高度不确定性，投资者将面临较大的财务风险，无法按时偿还贷款，从而导致信用记录受损或陷入困境。 债务困境。 另外，借用消费贷款进行投资，可能会违反相关法律法规，面临法律责任。”毕孟硕说。
张涛表示，对于参与消费贷的投资者来说，需要量力而行，根据自己的实际需求和还款能力进行评估，确保自己有足够稳定的收入用于还贷，避免因个人原因导致无法按时还款。收入不稳定。 支付。 同时，投资者在参与过程中还需要详细分析利率、费用和贷款条款，仔细阅读贷款合同，了解条款和条件，以避免不必要的纠纷。
“消费贷款市场存在一定风险，包括经济周期变化、利率波动等，投资者需要做好风险管理和资产配置，避免过度依赖消费贷款。 因此，投资者在参与消费贷时需要谨慎选择、理性借贷。 ，避免不必要的财务风险。”张涛说。
此外，王普修还提醒，超低利率个人消费贷款主要针对工作、收入稳定的优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、定期优惠安排等。等，一般门槛较高。 降低消费贷款利率只是降低物价，并不意味着降低风控标准。 随着银行风控体系的进一步完善，银行将在参与消费贷款过程中将捏造贷款目的、挪用信贷资金的借款人纳入征信系统，增加借款人的违规成本，使其进入“灰色地带”。银行系统“黑名单”。
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