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保险信托兼具保险和信托的双重优势，并具有配置灵活、保护隐私、个性化传承、降低家族信托门槛等特点，使其成为越来越多家庭青睐的财富管理工具。 面对巨大增长潜力的市场机遇，处于行业转型期的保险、信托、银行等金融机构也纷纷推出保险信托业务。 据不完全统计，目前已有50多家保险公司和30多家信托公司开展了保险信托业务。 并与黄金信托业务签订合作协议。
然而，保险信托在享受保险与信托双重优势的同时，也不可避免地承担着相应的风险。 这些风险对客户、参与机构、当事人甚至第三方的利益产生较大影响。 正是因为这些是客户在设计和实施过程中必须注意和采取的预防措施。
1.0模式风险可控
保险信托1.0模式是目前市场上的主要业务形态。 许多信托公司采取了多种措施来防范潜在风险，包括但不限于保单取消、保单失效、保单被质押或转让、保费拖欠、受益人变更等。 等待。 但如果解决根本原因，很多风险是完全可控的。
在纯保单信托1.0模式下，保险信托的生效时间不是保险单成立、保全变更完成时，而是保险事故发生或保险合同约定的保险给付条件满足时。 此前，信托公司作为保单受益人并不享有实体权利，而只是享有不构成权利的预期。 按照这个逻辑，在保险事故发生之前，即使保险合同终止、无效，或者出现各种退保、诈骗等情况，信托公司也不存在责任风险。 只有在保险事故发生后，信托公司才对保险享有一定的权利，此时保险信托才发生效力。 受托人据此开始履行受托人义务，收到保险金，并将保险金作为信托财产。 管理。
目前，不少信托公司以保单保全后签订信托合同作为保险信托生效的时间点。 在这样的操作安排下，为了降低因信托财产即保险金索赔权丧失而产生的托管责任风险，信托公司需要与保险公司密切合作，在业务上建立联系。系统级别。
2.0模型风险防范措施
与1.0模式不同的是，2.0模式中，当信托公司变更保单受益人时，自身也将变更为保单持有人。 由于投保人通常对保单拥有实质权利，如退保权、变更保单受益人、享有保单现金价值等，因此保险信托2.0模式在保单保全完成后生效。 保险信托2.0模式风险较大，需要高度重视。
（一）保险合同解除风险如何处理
2.0模式下，保单变更完成后信托公司成为投保人，可以避免1.0模式下投保人退保导致信任不稳定的风险。 但需要注意的是，如果投保人在保单变更前退保或取消保险，则保单安置信托将会失败。 特别是在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同。 对此，不能笼统地认为保险信托不会成立，因为客户可能需要加载多份保单，除非所有保单都取消。
事实上，2.0模式下最大的保险取消风险来自于保险公司。 例如，原投保人未履行如实披露年龄、健康状况等信息义务的，保险公司可以解除保险合同。 对此，信托公司可以对（通常是原投保人，下同）提供的信息进行审核，并要求其出具书面承诺，保证所提供的信息真实、正确。 信托文件还可以将此事视为委托人的违约事件，增加大委托人的违约成本。 此外，受托人可以在信托文件中约定，委托人在信托设立过程中应将被保险人的身份信息、体检报告等交付给保险人，并取得保险公司的书面确认，从而降低被保险人的风险。保险公司因被保险人年龄不正确或健康状况虚假而终止保险合同的可能性。
（二）如何应对资金不足交保费的风险
如果信托公司纵容停止缴纳保费，在有效期暂停或终止期间发生保险事故，如被保险人死亡，则保单原有的风险防范、家庭保障、财务保障等功能将丧失。损失赔偿，信托受益人可以要求信托公司承担损失赔偿责任。 因此，在保险信托2.0模式下，建议信托合同给予信托公司更多的主动选择，而不是被动等待。 例如，可以约定“受托人有权代其缴纳保费，信托财产先行缴纳”，或者“受托人可以通过保单融资、现金价值、保险减免等操作缴纳保费”增加处置的灵活性。
此外，实践中，保险合同中可能会包含自动缴费条款，该条款规定，如果“投保人因故未能在宽限期内缴纳保险费，且当时保险单的现金价值为足以垫付应缴保险费并支付利息时，保险人将自动使用保单的现金价值垫付投保人应付的保险费和利息，使保单继续有效。”保险合同中有此选项，建议投保人勾选“申请”，如果没有此选项，受托人也可以建议保险公司添加。
（三）保险合同无效风险如何处理
保险合同无效的主要原因是不存在保险利益以及被保险人不同意或者不认可保险金额。 因此，保险合同无效可能产生的信托风险需要单独讨论。
审查保险利益是保险人的义务。 《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》颁布后，在保险纠纷案件中，法院将积极审查保险是否具有保险利益，并要求保险公司提供一定的材料证明其承保合理性。 如果保险公司不能提供此类证明材料，法院可以认为保险公司在承保过程中未履行义务，从而要求保险公司承担一些不利的法律后果。 信托公司在前期与保险公司洽谈合作事宜时，信托公司可以要求限制被保险人的范围，例如仅限于投保人本人或父母或子女，以降低审核难度； 如果被保险人不是投保人的直系亲属，信托公司在与投保人签订保险合同时，应尽量要求保险公司取得被保险人承诺成为保险合同被保险人的书面同意文件。
至于另一种导致保险合同无效的情况，即投保人不同意投保人投保、不认可保险金额，这在实践中并不是什么难题。 在保险信托业务中，信托公司应尽量要求保险公司在签订保险合同时取得被保险人投保的书面同意和保险金额文件。
（四）如何应对保险欺诈风险
在保险信托2.0模式中，还有一个风险对信托公司和保险公司影响巨大，那就是“骗保”。 因保险诈骗导致保险合同终止或无效的，保险公司可以要求保单受益人即信托公司返还已缴纳的保险金。 如果信托公司将保险金作为信托利益进行分配怎么办？ 显然，信托公司应要求信托受益人将收到的款项退回信托账户，信托公司再将其支付给保险公司。
保险诈骗是一种有预谋、系统性的犯罪行为。 信托受益人很可能就是参与者。 他们收到保险金后，将其转移或挥霍而无法归还。 对此，不少人认为信托公司仅代表信托账户，仅在信托财产范围内承担责任。 这其实是错误的。 受托人的有限责任仅相对于信托当事人，而非外部第三方。
在诈骗保险案件中，信托公司作为保单持有人和保单受益人，往往被动参与诈骗保险。 例如，信托公司向保险公司提交虚假理赔材料，保险赔款打入信托账户后，信托公司主动出击。 当保险赔偿金支付给信托受益人时，信托公司作为保险赔偿金的收取者和分配者，不能逃避自己的责任。 但对信托公司要求过高，只会导致保险信托发展停滞。
如果有谈判能力，建议信托公司在与保险公司签订的合作协议中明确规定，信托公司没有义务退还或赔偿已拨付的保险金，保险公司应自行根据相关法律法规向原投保人或保险公司赔付。 向其他相关方追偿。 同时，信托合同中应明确规定“对于通过保险诈骗取得的保险金，保险诈骗事实确定后，信托财产足以抵补应返还的保险金的”。保险公司或者应当向保险公司赔偿的相关费用，受托人有权在信托财产限额内将保险金直接返还保险公司或者按照保险公司的规定赔偿相关费用。条件，信托合同终止；因部分或全部信托财产被分配等导致信托财产不足时；足以支付应退还给保险人的保险金或相关费用的应当向保险人赔偿的，委托人负责向信托受益人追偿，受托人没有协助义务。”
（作者为清华大学法学博士，新财道CEO，清华大学法学院金融与法律研究中心研究员）
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