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黑灰色金融产品的存在不仅危害金融安全，其背后隐藏的虚假广告、侵犯公民个人信息等违法犯罪活动也严重侵害消费者的合法权益。
近日，中国人民银行福建省分行、国家金融监管总局福建监管局、福建省地方金融监督管理局以及多家金融机构、金融科技公司联合召开座谈会“打击金融黑灰行业，营造良好行业环境”，交流打击金融黑灰色行业相关经验，就当前形势和难点问题提出建议。
从目前人民银行受理的投诉情况来看，我省银行卡、催收、贷款服务领域金融消费纠纷（进入黑猫投诉）多发。 投诉热点问题相对集中，部分金融消费者非理性维权。 、滥用投诉，随着代理维权规模和影响力的扩大，部分投诉甚至呈现出数量规模化、同类投诉集中化、维权方式专业化、损失赔偿化等特点。”相关人士表示。主管中国人民银行福建省分行。
座谈会指出，当前，金融黑灰色产业组织化、规模化、产业化趋势正在显现。 通过社交软件等隐蔽方式获取客户，难以提前监控和预警； 其分流内容波及范围广，突破时空限制，仅凭一地一地的力量很难进行系统性监控和打击。 要形成多方合力，构建立体、全方位、长效打击机制，有效防止黑灰产品改头换面、卷土重来。
呈现出多次出现的趋势
近年来，金融市场在催收、利率、营销等方面存在诸多违规乱象，金融消费者投诉量逐年增加。
从多地国家金融监督管理总局办事处披露的辖区消费者投诉数据来看，2023年上半年，贷款业务投诉占比依然普遍较高，金融黑灰色非法代理维权、信用修复诈骗等产品呈现多发趋势。 ，逐步形成了完整的黑灰色生产产业链。
“针对此类（非法机构维权）投诉案件，我们目前缺乏相应的法律支持，案件涉及的标准不明确，证据链收集存在很多盲点，挤压了财力和资源。增加了投诉处理的难度，一定程度上影响了金融消费环境秩序和社会信用体系的金融安全运行。”中国人民银行福建省分行相关负责人表示。
奇富科技高级副总裁徐庆红指出，黑灰行业组织向监管部门或信访部门恶意投诉、举报，导致过去各类投诉统一分布，发展到企业相关客户投诉。集中在少数领域，恶意排挤客户投诉服务。 资源侵害了平台及其他金融消费者的合法权益，监管部门需要协调各方共同打击治理。
据徐庆红总结，黑灰色产品具有四个现代化、四个特点：批量化、文字化、专业化、区域化； 这四个特征是保密、欺骗、利他和第三本性（不是所涉及的人）。
兴业消费金融有限公司副总裁李文杰表示，与传统金融机构相比，消费金融公司服务的客户更容易被犯罪分子抓获和怂恿。
“市场上的黑灰产业，通过朋友圈、抖音、小红书等渠道，打着维权的口号，发布咨询、债务优化等视频，令人震惊，都是针对具体、明确的主题， “一步步教人。由于信息缺乏，对称性，消费者很难识别黑灰产品的行为，盲目相信网上信息，更容易上当受骗。” 李文杰说道。
违法标准不明确
第一财经记者了解到，金融黑业中介打着“代理维权”的幌子，与消费者签订服务协议，收取押金，诱导消费者提供身份证、银行卡、联系方式、家庭住址等个人隐私信息。地址。 然后集中精力向监管部门或信访部门进行多次恶意投诉，借机赚取高额代理费。
在此过程中，不法分子很可能利用消费者个人信息进行诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动。 他们甚至可能在消费者不知情的情况下申请网上贷款。 消费者可能面临欺诈、财务损失、信用损失、损害和法律诉讼等风险。
但目前来看，打击黑灰生产面临一些困难和问题，亟待解决。 一是黑灰色产品违法标准不明确。
李文杰表示，目前专门法律法规中对黑、灰金融资产尚无统一定义。 “黑灰产品采用灰色包装手段，伪造材料，恶意投诉威胁金融机构减少或减少客户部分债务，是否构成犯罪，是否构成犯罪，不同地区看法不同，取证也是”
黑灰制作方式的隐蔽性是第二个难点。 李文杰介绍，黑灰色产业以合法注册的公司形式存在，其中不少是金融机构的员工或曾为金融机构提供服务的第三方公司。 他们非常熟悉金融机构的评估规则和豁免规则，并具有一定的金融知识，诱导客户以债权委托为掩护，又因为工商登记地点不一致，行走在灰色地带。
此外，金融领域的消费者维权是否对普通消费者维权适用“一假赔三”的理念，消费者真假难辨，也是消费者维权面临的难题。 。
“我们很多消费者最后要求贷款机构赔偿本金，连本金都不想还。后来，很多地方执法部门的同志表示，‘一假三换三’在金融领域并不适用。”比如，金融消费者先借给我5元，还付利息，但最终不但利息连本金都不给，本金三倍损失，让消费者难以辨别真假和假的。” 徐庆洪说道。
更值得注意的是，金融行业的黑灰色产业也给监管部门造成了行政资源的巨大浪费。
“省金融监管局在日常监管过程中，收到了大量机构维权信访和投诉。 此类投诉文件有类似的模板和证据材料。 其中有一些是专业投诉人，冒用消费者名义进行投诉，长期诉求。 由于其特点复杂多变，专业投诉人或违法维权机构通过多次向各级监管机构投诉、施加压力，试图获取赔偿、免除还款义务。”福建省地方金融监管局相关负责人表示。管理局。
亟待全面整治
遏制非法代理维权行为，净化金融市场环境，需要监管部门、司法部门、金融业和消费者共同努力。
以福建省为例。 近年来，我省专门印发《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险优化营商环境的通知》，向金融消费者发出警示，提醒不要轻信投诉举报不良金融代理人。 机构、人员等作出虚假承诺的
上述座谈会指出，监管部门和司法部门要进一步推进金融黑灰色资产的认定范围、法律责任和处罚标准，并对由此产生的投诉进行区别对待； 金融机构和借贷平台要强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，共同建设联防联治反欺诈数据库。 金融消费者应增强理性消费意识，端正投资观念，通过正规渠道反映问题，合理维护自身合法权益。 此外，互联网短视频平台还必须加大整治力度，封杀非法代理维权视频，堵住不良误导信息从引流端传播。
福建省地方金融监督管理局相关负责人表示，打击金融黑灰色行业，必须提高自身对金融黑灰色行业的抵御能力。 同时，各企业也要积极拥抱新技术，准确识别非法代理维权行为等金融黑灰色活动。 生产活动。 此外，打击金融黑灰产品还旨在提高金融消费者对金融黑灰产品的免疫力，引导消费者树立健康的金融消费理念，避免过度、过早消费。
在形成协同方面，该负责人表示，当前金融黑灰产业已形成产业化、连锁化趋势。 仅靠一个部门或机构很难支撑。 需要全社会共同努力，加强同行协作，通过信息共享、制度共建、行业共治等方式，建立了一套系统性的金融黑灰色行业应对机制，事前预防、事中处理、并在事件发生后进行审查。
李文杰建议，一是夯实机制。 整个体系中，从公安案件办理对接到金融机构如何报告，都应该形成一个相对规范的可操作手册； 二是对信用修复公司泛滥进行审查。 治理； 三是重点开展打击黑灰产品宣传活动，重点预防、诈骗和个人信息泄露，对从业人员开展消费者法制教育，促进法律意识和风险意识的树立，形成投诉举报机制适用于黑色和灰色产品。
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