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华夏时报记者吴敏北京报道
开户人数已突破4000万，产品选择超过700种。 这是个人养老金制度“开放”一周年交出的成绩单。
同方环球人寿与清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心联合发布的《2023年中国居民退休准备指数调查报告》显示，中国居民对个人养老金制度缺乏了解，仅有21%受访者对个人养老金制度的了解相对较好。 在支持方面，居民普遍对个人养老金制度持观望态度。
同时，《报告》指出，由于经济复苏不及预期，受访者对未来的不确定感增加，导致中国人连续两年缺乏退休准备，大多数居民更喜欢有计划的储蓄而不是无限期的储蓄。 固定储蓄方式为自己积累养老金。
个人养老金仍处于起步阶段
去年11月底，个人养老金制度正式实施。 税收优惠支持的第三支柱个人养老金制度在我国正式建立，并率先在北京、上海、天津、杭州、广州等36个城市和地区试点。
上述《报告》询问了受访者个人养老保险制度对政策的理解、支持态度、预期提现模式以及现行12000元缴费上限的合理性等问题。 总体而言，中国居民对个人养老金制度的认知度较低。
从退休理财需求来看，人们在选择退休准备相关金融产品时，最关心的是本金安全性、流动性和账户公开透明性。 社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休理财方式。
清华大学经济管理学院金融系教授、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正根据调查结果表示，“实际开户数据充分说明个人养老政策仍处于起步阶段，政策的正常效果有赖于后续宣传的扩大和参与率的提高。”
我国个人养老金虽然已初具规模，但发展呈现“两低”特点，即建户人数占基本养老保险参保人数比例较低，缴费人数占建账人数比例较低。
同方环球人寿营销部总经理柯康如在接受华夏时报等媒体记者采访时表示，个人养老金目前还处于试点阶段，仅在36个城市或地区实施。 与基本养老保险参保人数相比，范围较窄。 同时，开立个人养老金账户的人也是缴纳个人所得税的人。 根据《中国统计年鉴2022》，2022年全国个人所得税纳税人规模为60-7000万，普及率已经很高。 另外，开户并在账户中投入资金的人数在1000万左右，比例很高。
在此基础上，要想实现个人养老金更快发展，柯康如认为可以从三个方面入手。 一是扩大受益对象，让广大中小企业、个体户、灵活就业人员参与其中。 二是丰富产品供给，让更多深耕养老领域的企业参与其中，加大产品设计研发创新力度，为参与者提供更丰富的配置选择和投资工具，满足不同群体的投资需求的人。 三是持续优化迭代产品。
“任何金融产品都具有三个特征，即盈利性、安全性和流动性。 保险公司提供的产品在盈利能力和安全性方面没有问题，但可以增加产品的灵活性，比如允许重大疾病等特殊情况。 在特定情况下，个人养老金可以有限度提前提取，并明确纳税和还款规则，增加个人养老金账户的灵活性。”柯康如说。
保险业积极布局医疗健康赛道
事实上，人口老龄化不仅对养老金储备提出要求，养老服务压力也日益凸显。 中国老龄化研究中心预测，到2030年，我国失能老年人数量将超过7700万，失能老年人经历的失能年限也将增至7.44年。
另一方面，我国护理资源严重不足，合格护理人员约30万人。 与此同时，服务水平较高的养老院通常要排队等待数年，甚至可能等不及。 此外，养老服务技术和设备也存在差距。 目前，全球养老辅助器具有6万多种，但中国市场仅有2000多种。
在此背景下，保险业积极参与我国多层次、多支柱的养老保险体系建设，从龙头大型保险公司相继建设的养老社区、医院设施，到中小型保险公司的轻资产模式继续连接各种服务的规模保险公司。 目前，几乎所有保险机构都布局了医疗健康赛道。
必须提到的是，与“财大气粗”的行业巨头相比，中小保险公司在资金实力、抗风险能力等方面存在明显短板。 如何进军医疗健康赛道，与巨头竞争分得一杯羹？ 已成为中小保险公司必须回答的问题。
清华大学经济管理学院金融系教授、经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉政在接受华夏时报记者采访时表示，当说到保险，大公司不一定有优势。 放眼世界，你看，有很多小而美的保险机构，不一定非要规模大、综合性强。 只要你找到别人难以复制的模式，你就会拥有核心竞争优势。 在布局医疗保健业务时，无论是大公司还是小公司都面临着挑战。 重要的是找到适合自己的商业模式，实现差异化发展。 例如，医疗保健产业链中有专门为老年人提供医疗保健设备的机构。 如果设备出现质量问题，保险公司就需要提供保险。 这也是保险公司参与医疗保健的一种方式。
陈秉正表示，其团队的最新研究结果表明，与全球保险市场一致，中国保险公司同样不具备“规模经济”。 并不是大公司就能以更低的成本提供产品和服务。 服务，这就是美国有5000多家保险公司的原因。 他们大多不是大型综合性公司，但仍然可以过得很好。
同方环球人寿副总经理彭波在接受华夏时报记者采访时表示，保险公司无论规模大小，都有自己的优势和困难。 尤其是在一个新兴的产业链上，数百家竞争对手竞争，一切都自己做不一定是最好的。 中小企业只要对市场有非常高的敏锐度和专业性，有目标、有方法地主动筛选，就有机会第一时间接触到市场上新兴的、优秀的服务商，并且可以战略合作或下订单。 这种制造产品、实现共同增长的形式可能更可行。
需要指出的是，中小型保险公司提供的医疗保健服务主要依赖第三方，保险公司在保证机构合作的稳定性方面存在一定困难。 对此，彭波向华夏时报记者坦言，关于合作机构的稳定性，这确实是一个无法回避的问题。 目前市场上的服务商众多，有些机构可能无法保证其服务的长期稳定性。 “但是保险公司给客户提供的保险是终身的，客户选择了我们，买了我的保单，我今天30岁的时候买的，当我50岁的时候需要使用服务的时候，我们必须提供相应的服务基于我们之前的承诺，所以，我们需要对服务系统有强大的集成和质量控制能力，以保证其稳定性。” 彭博说道。
据彭波介绍，今年同方环球人寿与集团（）共同成立和寿健康养老服务有限公司，整合市场优质养老服务资源，加速拓展公司养老服务版图，为客户提供全方位的养老服务。以及定制养老保险产品。 提供国际化、专业化、标准化的养老服务，确保服务长期稳定。
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