编辑：luosen 来源：财经新闻网
9月15日，商业车险自主定价改革新产品系统将正式上线，越来越多的保险公司获得了在试点区域开展业务的资格。比如，9月10日晚，银保监会批准了紫金财产保险股份有限公司(以下简称“紫金财险”)在广西试点开展机动车综合商业保险等条款和费率的文件。截至目前，广西已有人保、太保、平安、北部湾、阳光等8家保险公司获批可以开展商业车险自主定价。
自主定价保费计算规则如下：商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。
其中，机动车综合商业保险、特种车综合商业保险的基准纯风险保费参照中国保险行业协会费率基准F2018203执行，摩托车、拖拉机综合商业保险及机动车单程提车保险的基准纯风险保费参照中国保险行业协会费率基准F2015103执行。附加费用率预定为35%。
自主定价改革试点将带来哪些影响？
9月6日，银保监会广西监管局发布《广西即将启动商业车险自主定价改革试点公告》(以下简称《公告》)。《公告》显示，商业车险自主定价改革试点将给广大车主带来三个方面的主要影响。
一是消费者的选择权更广。试点后，保险公司享有自主定价权，各公司会根据不同消费者的风险水平、自身的的风险识别和精准定价能力进行定价，因此，一辆车在不同的公司的报价标准可能不一样，消费者可以综合考虑公司的服务能力、品牌效应、价格标准以及自身的保障和服务需求做出选择。
二是风险和价格更匹配。试点后，驾驶习惯好，出险频率低的客户，可在原来的基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低，价格越低”。同时，出险频率高，违章次数多的车辆，保费也有可能上升幅度较大，即“风险越高，价格越高”。
三是消费者保障水平更高。试点后，在同等保费条件下，消费者或可享受更高的保障额度和更多的保险服务，进一步提升消费者抵御风险的能力和消费体验。
建议车主投保时要保全保足
启动自主定价改革试点，将引导保险行业不断提升自身的服务水平，通过增加特色服务、发挥防灾防损优势等方式为消费者提供更好的服务。在此，有专业人士也给广大车主做些必要提示。
一是保障程度够不够？随着机动车辆越来越多，交通事故时有发生，交通事故发生后多数车主将面临赔偿的问题，充足的保险保障水平，可有效减轻交通事故赔偿负担。按2017年人均可支配收入测算，广西城镇居民死亡赔偿金最高超过70万元，如受害人“上有老、下有小”，加上丧葬费等支出，赔偿金额可能还会大幅增加，因此建议车主在“交强险”的基础上，根据自身风险需要选择合适的商业保险产品作为补充，结合自身的“钱袋子”提高保障水平，扩展保障内容，确保出行得到更全面、更充足的保障。
二是维修价格高不高？车辆的维修保养也是车主较为关心的问题，尤其是车辆的维修成本，成为车主购买新车的重要考量因素。近年来，中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会联合发布了汽车行业“零整比”系数。“零整比”系数是所有配件价格之和与整车销售价格的比值，汽车“零整比”系数采取通俗易懂的方式，向消费者披露了不同品牌、不同车型间配件价格的差异，受到了社会舆论的高度关注。汽车“零整比”系数在一定程度上反映了部分常用车型的维修价格情况，对于新购车的车主具有一定的参考价值。
三是驾驶习惯好不好？试点后，消费者的风险程度直接和保费挂钩，在此呼吁车主们遵守交通规则，认真驾驶，养成良好的驾驶习惯，这样不仅能降低出行风险，营造良好的行驶环境，还能最大限度的节省保费，可谓是“一举两得”。
科技进步引领产品创新
今年七月份，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(以下简称《通知》)。《通知》的出台意味着，对车险“价格战”将实施更严格的监管。在严格的监管和竞争加剧的市场环境下，不少中小险企将突围路径瞄准了日新月异的高科技产业发展，以期科技创新将为车险市场带来新生机。
比如，对于自负风险的车险公司来说，应用大数据提高车险反欺诈效能可以有效缓解出单过程中遇到的风险。车险一直是我国财险业发展的一大动能，数据显示，今年1至7月份，车险保额已达112.77万亿元，保单量为2.46亿件。因机动车的高流动性及车险赔付对象多样性，导致车险市场风险管控非常复杂。而由于信息不对称或动机不纯故意骗保等原因导致其操作性风险问题更为严重。但通过运用大数据可以实现人员技能向系统智能的转变，从而将风险分类由粗放式管理向细分式转变，进而实现行业风控联动，使个人欺诈难以连续犯案。
另外，中国保险行业协会创新产品评审委员会于近日通过了4家财险公司关于UBI创新产品（汽车里程保险）的申报。通过车辆已有或专门安装车联网系统，实时收集实际驾驶时间、地点、里程、加速、减速、转弯、车灯状态等驾驶行为数据，加以分析建模，精准地计算风险、设计保险产品、实现产品保费定价。该项产品在国外已实行多年，且运营状况良好。此次将其本土化，可以看出车险市场改革的决心。在不依靠“费用战”的前提下，通过产品创新，提升车险自身质效，以降低运营成本，吸引消费者投保。
首张全国车险保单出单
在“报行合一”新规正式实施一个月后，作为车险改革试点省份之一的青海省传来好消息，于9月1日，第一单自主定价的商业车险成功出单。业内人士指出，此前，车险行业定价已经相当透明并且统一，新规的发布不仅在费率上可以依据每单保险的特殊性实行自主调节，更能成为促进车险市场良性竞争的契机。
根据银保监会的要求，青海同山西、广西一起作为试点省份为商业车险费率自主定价探索经验。此次成功出单一方面意味着公司通过大数据及精准计算模型，将车险费率定价与车型、销售渠道、驾驶人等信息相结合，“量体裁衣”给出差别化、定制型价格，降低产品同质化概率，提升产品竞争力；另一方面也表明，自此公司将完全自负风险，这包括数据不合理、样本不齐全、模型不精准等技术型风险以及信息不对称、人工检验不标准等人为风险以及其他市场风险等。
从整个车险行业看，由于费率自主厘定，市场将发挥充分调控的作用，进而促进产险企业转型升级，不再一味地打“价格战”，而是通过产品异质化提高产品服务质量，形成良性循环。
事实上，自2015年青海启动商车费改后，青海单均保费较之前下降15%，同时，由于在计算投保费率时引入折旧因子，之前的“高保低赔”情况得到有效缓解，80%以上驾驶习惯较好的车主实现保费降低。专家预计，尽管新规中手续费有所下降，但此次青海省成功出单，将为在全国市场放开后费率市场调控、各财产险企形成良性竞争打下良好的基础。
互联网保险公司或将迎来弯道超车良机
业内人士认为，第一张商业车险保单已成功出单，意味着“商车费改”自2015年以来已经历三个阶段，险企的自主定价范围也在逐步扩大。
同时，银保监会首次明确要求保险公司保送商车险手续费率，可见其对商车险行业价格竞争乱象整治决心之大。此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。
有业内人士认为，随着“商车费改”的深入，互联网保险公司或将迎来弯道超车的机会，因为消费者的关注重心将回到用户体验和服务上，以提升效率和客户体验的互联网保险公司将凸显出更多优势。
中保协数据显示，互联网车险业务保持平稳增长状态，上半年累计互联网车险保费收入180.35亿元，同期增长15.38%，保持连续6个月正增长。扭转2016年至2017年的持续负增长状态，在所有互联网财险业务中占比为55.25%。
而随着“商车费改”进入第三阶段，保费的下降将给消费者带来切切实实的优惠，但同时也会进一步摊薄保险公司的利润空间，车险价格战竞争乱象将得到进一步遏制，车险市场也将重新洗牌。
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