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银保业务“小账户”问题近期再次引起业界关注。 一方面，多家保险公司收到银行保险收费自律相关通知； 另一方面，不少地方组织出台自律协议，遏制银行保险“小账户”乱象。
业内人士表示，“小账户”对应“大账户”。 指保险公司私下给予银行工作人员的销售奖励，包括现金、实物、旅游奖励等。
受访者认为，银行保险“小账户”问题是被禁止的，也是不可避免的。 市场竞争激烈、保险公司对渠道依赖度高等多种原因，自律公约对于解决银行保险“小账户”问题的作用可能相对有限。 。
手续费“高限额”
记者从业内人士处获悉，中国保险行业协会近日组织保险公司召开了银行保险业务相关座谈会。 “拆分到拆分”费用将不再上涨。
同时，上海保险行业协会近日发布《上海市人身保险银行保险业务自律公约（2023年版）》（以下简称《公约》），要求保险机构严格遵守和落实业务导向“保险姓保险”，规范发展业务，良性竞争，承诺不通过其他渠道和方式变相提高银行保险业务收费，坚决杜绝银行保险“小账户”。
《公约》规定，保险机构不得签订涉及手续费或者变相提高手续费的补充协议； 不得给予协议约定以外的其他好处，包括支付现金、各种有价证券、报销费用、提供差旅费等。
近三年来，银保渠道的重要性再次提升。 从银保渠道保费收入来看，2019年至2022年，银保渠道保费收入将持续快速增长。 据工研产业研究院统计，去年银保渠道寿险保费收入约1.2万亿元，同比增长8.98%，银保渠道收入占比近50%。人寿保险保费收入的%。
银保渠道保费规模巨大，其手续费率与保险公司的业务成本直接相关。 在行业整体发展速度放缓、投资回报率徘徊在较低水平的形势下，寿险公司通过“限高收费”来控制运营成本、提升运营质量和效率显得尤为重要并消除“小账户”。
“小额”支出可能超过“大额”
“银保业务的‘小账户’支出是一个非常普遍的现象，可以说，在一些银保合作中，‘小账户’支出甚至超过了‘大账户’。” 了解情况的业内人士秦子木（化名）向记者表示。
一家个人寿险公司研究部成员何健（化名）告诉记者，由于数据属于商业秘密，保险公司与银行合作的佣金费率没有公开数据，但根据行业平均水平，近期最重要的银行保险渠道 以增量型终身寿险产品为例，单笔保费费率为4%，3年期、5年期、10年期、20年期年期缴费率分别为首年保费的13%、19%、25%和30%。 这体现在保险公司与银行签署的合作协议，即“大账户”上。
秦梓木认为，对于保险公司来说，“大账户”的佣金率并不高，但问题出在“小账户”。 保险公司实际支付的销售费用远高于“大账户”上的数字。
通过监管机构公开的处罚信息，我们也可以一窥银行保险“小账户”问题。 例如，监管机构今年披露的行政处罚信息显示，2021年1月至2022年6月，某人身保险公司湖北分公司缴纳“个人每月FYC（首年佣金）”、“首期补贴”和“分行计划加“扣”等名义编造工资薪金表，向两名银保渠道经理支付佣金共计1351.82万元，实际上，这笔资金中的567.57万元主要用于对外娱乐和团体健康。与此同时，2020年6月28日，某人身保险公司淄博中心分公司银行保险部客户经理高某某从该保险公司山东分公司领取工资约44万元，并于当天向保险公司转账42万余元，淄博中植内部工作人员王某将这笔钱转至淄博中植保险公司原副总经理王某某账户，实际上是用来维持银行保险渠道业务的。
类似的案例并不少见。 业内分析认为，保险公司利用各种形式的“小账户”来维持银行保险渠道业务，不仅存在业务违规风险，还大大增加了公司的运营成本。
自律协议效果可能较弱
事实上，相关行业组织针对银行保险业务发布自律协议并不是第一次。 记者从公开信息查询发现，今年以来，类似的自律公约已在多地出台。 但业内人士认为，仅靠自律协议解决银行保险收费“小账户”问题并不容易，必须与多种措施相结合。
秦子木分析，从“小账户”的原因来看，对于银行来说，寄售保险的佣金收入大部分都可以转化为利润，银行很难向账户经理提供大比例的激励。 抢占银行渠道资源，提高客户经理销售保单的积极性，需要通过“小账户”激励客户经理。
何健表示，虽然在银保业务合作中，保险公司是甲方，银行是乙方，但从实际地位来看，两者恰恰相反。 在每个网点只能代理不超过3家保险公司产品的情况下，保险公司必须争夺网点资源来发展银保业务，协商手续费条件，并有各种激励措施。 一些银行网点代理销售保险公司产品，有时甚至直接为保险公司设定存款目标。
“从保险公司的角度来看，肯定是希望手续费低一点、‘小账户’少一点，但在没有外部强制因素的情况下，手续费高的问题很难解决。和‘小额账户’。” 某寿险公司银行保险业务负责人表示。
今年以来，多地出台了银行保险业务自律规范。 例如，肇庆银行业协会发布《肇庆银行业保险代理业务自律公约》，防范商业贿赂等风险。 济宁市、重庆市等地也发布了类似的自律协议。 但业内人士认为，自律公约的实际效果可能较弱。 银行保险业务在自律的基础上，要强化监管措施，加大处罚力度，转变保险业务模式。 解决以上问题。
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